+34 633 406 353 & +45 40 17 08 59 [email protected]

Finansiering af din bolig I Spanien

Som ny på boligmarked i Spanien, vil du nok opleve at den spanske model for boligfinansiering er noget anderledes. Ved optagelse af boliglån i Spanien foregår dette via ”Notarius-systemet” og boliglån skal underskrives hos Notarius.

Omkostningerne ved at optage boliglån med pant i Spanien kan være noget større end du kender det hjemmefra. Så en god ide er altid at starte med at se, hvilke lånemuligheder du har i eks.vis Danmark via optagelse af tillægsslån i nuværende bolig.

I Spanien udlåner bankerne typisk i 2 grupper.

  • Boliglån til ”ikke resident”. Regn med max 70% belåning
  • Boliglån til fastboende “resident”. Regn med max 80% belåning

Løbetiden kan vare op til 30 år, men… maksimalt til du fylder 70 år.

Omkostningerne er naturligvis variable fra bank til bank, men det er ikke udsædvanlig, at der er optagelsesomkostninger på mellem 3,5%-4% af det lånte beløb. Tjek altid La TAE (ÅOP), som indikerer lånets samlede pris inkl. omkostninger og renter.

Hos Dahl´s Estate & Management hjælper vi dig med kontakt til lokale banker. Selv uden finansieringsbehov har du som boligejer i Spanien brug for en ”dag til dag” konto, hvorfra dine faste regninger til boligen kan trækkes via Direct debit (som betalingsservice i DK).

Omkostninger ved optagelse af boliglån

Følgende omkostninger skal du påregne:

  • Spansk tinglysning 1,8% af lånebeløbet
  • Bankgebyr som kan være 1- 1,5% af lånebeløbet
  • Notaromkostninger, som max kan udgøre 0,5% af lånets værdi
  • Valuar vurdering, ca 0,10% af ejendommens værdi

Lånesagsgebyr til banken betales ved afslutning af lånesagen. Hvis du låner mindre end maksimal belåningen vil nogle af finansierings omkostningerne kunne medfinansieres.

Typer af Boliglån I Spanien

  • Boliglån med fast rente
  • Boliglån med variabel rente

I Spanien er der som udgangspunkt ikke mulighed for at opnå afdragsfrihed på boliglån.

Renten på Boliglån med fast rente er typisk lidt højere end den variable rente – typisk op til max 5 år med fast rente. Men… her skal du være opmærksom på evt særlige indfrielses betingelser i den periode, hvor du har låst renten fast. Det kan give tryghed med fast rente, men også økonomiske udfordringer hvis du vælger at indfri lånet før aftalt tid.

Boliglån med variabel rente er normalt tilknyttet Euribor renten, og renten bliver revideret hvert år. Det vil sige, at din rentesats for de første 12 måneder bestemmes af euribor renten + den faste margen over det som banken opkræver.

Refinansiering af eksisterende boliglån

Mulighed for tillægslån kan opnås hos nogle spanske banker – men langt fra alle. Dette skyldes bl.a processerne i tinglysnings systemet. I Spanien kan det være vanskeligt og dyrt at foretage ændringer i dit boliglån efter afslutning af dit boligkøb.

Det bedste råd ved optagelse af finansiering i forbindelse med boligkøbet – Optag mest mulig finansiering fra starten af. Hellere delindfri lånet undervejs, hvis mulighederne er herfor end at stå i en situation, hvor du ikke kan optage yderligere finansiering i ejendommen trods nuværende lav belåning. Der kan også være et skattemæssigt aspekt i det, som du bør drøfte med din skatterådgiver.

At blive godkendt til spansk boliglån

De spanske banker ser først og fremmest på følgende kreditmæssige kriterier:

  • Årlig indkomst efter skat
  • Den månedlige ydelse på lånet må max udgøre 30% af din indkomst

Lejeindtægter i Spanien kan i nogle tilfælde medtages, men det vil altid være en individuel betragtning afhængig af din økonomi og ejendommens udlejningspotentiale.

Hvis du alene kan dokumentere indkomst udenfor Spanien, kan du forvente at banken beder om officiel oversættelse af din dokumentation på indkomst og 3 måneders kontoudtog fra din bank. Er du selvstændig forvent da øget dokumentationskrav på indkomst – ofte 2 års regnskaber.